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個人經營貸款最全解析

什么是個人個人經營貸款?很多人沒有這個概念,個人經營貸款適合的貸款人群有哪些?

 

經營性貸款是指向個人借款人發放的用于合法經營活動中所需資金的人民幣擔保貸款。借款人申請貸款須用于該實體合法的經營活動。包括個體工商戶、個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人等。 

 

業務操作流程:

 

1.貸款申請受理 

 

申請個人經營性貸款的借款人應符合如下基本條件: 

 

(1)是中華人民共和國公民,或在中華人民共和國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人; 

(2)年齡在60 歲(含)以下,在貸款行所在地有固定住所,有常住戶口或有效居住證明,具有完全民事行為能力; 

 

(3)具有良好的信用記錄和還款意愿; 

 

(4)具有穩定的收入來源和按時償還貸款本息的能力; 

 

(5)能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保; 

 

(6)在其經營領域有良好的從業記錄; 

 

(7)貸款人規定的其他條件。 

 

貸款行受理借款人貸款申請時,應要求借款人提供如下資料: 

 

(1)個人經營性貸款申請審批表; 

 

(2)借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明; 

 

(3)個人收入證明、個人資產狀況等還款能力證明; 

 

(4)擔保資料; 

 

(5)經年檢的營業執照、稅務登記證,若屬于特殊行業,還須提供特殊行業經營許可證; 

 

(6)企業章程或合伙經營協議及驗資報告、出資協議; 

 

(7)能反映近一年經營狀況的銀行結算賬戶明細; 

 

(8)經營場所產權證明或租賃證明,以及詳細地址; 

 

(9)貸款行要求提供的其他資料。 

 

2.貸款調查 

 

調查人在收妥申請資料后,須通過查詢貸款行客戶信息系統、人民銀行個人征信系統等了解借款人資信狀況;須與借款人進行面談,判斷借款申請是否自愿屬實、告知借款人須承擔的義務與違約后果;須上門進行抵押物調查,核實抵押物真實性,了解抵押物所有權情況,變現能力和租賃情況等;了解其經營情況,核實貸款用途;根據調查情況對借款申請人進行信用評級,測算 還款能力,提出授信意見和貸款意見,在申請審批表上簽署調查意見。

 

調查要點包括: 

 

(1)借款申請人所提供的資料是否真實、合法和有效,申請是否自愿、屬實; 

 

(2)借款人收入來源是否穩定,是否具備按時償還貸款本息的能力; 

 

(3)貸款用途是否合法、真實、合規,貸款期限是否短于經營期限。個人經營貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發; 

 

(4)抵(質)押物是否真實、足額、有效,抵押物評估報告是否真實,評估價格是否合理;擔保人是否具有擔保資格和擔保能力,擔保意愿是否真實、有效; 

 

(5)借款人在其經營領域是否有一定的從業經驗與良好的從業記錄; 

 

(6)了解經營實體資產和負債情況、對外擔保情況,近一年經營狀況是否良好、現金流是否穩定,有無嚴重財務問題或其他影響其正常經營的問題。 

 

3.貸款審查 

 

審查人須對貸款資料進行審查,對貸款風險因素和風險程度進行分析,判斷是否存在虛假貸款嫌疑,審查調查人調查意見是否客觀。審查要點包括: 

 

(1)申請資料是否完整、齊全,資料信息是否合理、一致; 

 

(2)借款人主體資格是否合規、資信是否良好、還款來源是否足額可信; 

 

(3)貸款用途是否合理、合法; 

 

(4)抵(質)押物是否合法、充足,是否易于變現,擔保人是否符合條件; 

 

(5)貸款金額、利率、期限、還款方式是否符合相關規定,貸款金額是否在授信額度以內; 

 

(6)經營狀況是否良好,經營活動所屬行業是否有健康穩定的發展前景。 

 

4.貸款審批與發放 

 

審批人應根據貸款調查、審查意見,綜合考慮貸款風險狀況,確定貸款金額、期限、成數、利率及擔保要求等審批意見。經審批同意發放貸款的,貸款行應與借款人、抵(質)押人或擔保人簽訂借款擔保合同;采取質押擔保的,須辦理有效質押凍結手續;采取抵押擔保的,須辦理抵押登記手續,領取房屋抵押權證。貸款行應按照借款合同約定,將貸款資金劃入借款人指定的個人結算賬戶。 

 

有關政策規定及管理要求: 

 

1.個人經營性貸款的期限一般不超過3 年,對于特別優質客戶,貸款期限最長可為5 年(含)。 

 

2.個人經營性貸款單戶最高貸款額度可由貸款人根據市場狀況、貸款風險、借款人資信及授信額度等因素確定。貸款成數應根據貸款擔保方式和風險程度確定。 

 

3.個人經營性貸款執行中國人民銀行同期同檔次利率,并可根據規定進行適當上浮或下浮。 

 

4.個人經營性貸款的計息、結息方式可由貸款人與借款人協商確定。 

 

5.貸款人應加強個人經營性貸款的貸后管理,貸后管理包括貸后監督、貸后監測、貸后檢查、違約貸款催收與處置等。 

 

 6.貸款人應定期對貸款進行跟蹤檢查,應通過電話、上門和查詢征信系統等方式,重點檢查貸款用途真實性、借款人還款能力變化、經營情況變化、抵押物價值變化情況等影響貸款安全的因素。 

 

 7.貸款人應建立相應風險監測體系,對于貸款超過風險預警指標的,及時進行風險處置和整改,并建立相應的貸款損失準備制度。 

 

主要風險點: 

 

1.貸款投向是否符合國家產業政策。 

 

2.借款人經營實體是否存在經營風險。 

 

3.貸款用途是否符合規定。 

 

監管要求: 

 

1.個人經營性貸款應用于支持個體工商企業和私營經濟發展,但對于不符合國家產業政策、發展過熱的行業,銀行貸款將面臨一定風險。監管人員應重點監管貸款人貸款投向是否合理,是否符合國家產業政策和宏觀調控目標。 

 

2.由于個人經營貸款的還款來源在一定程度上依賴于企業的經營情況,因此如果企業經營不善,可能出現借款人無力償還貸款本息的情況。因此,貸款人除須考查借款人個人的資信狀況、還款能力外,還要審查借款人經營實體的經營狀況、發展前景和信用狀況。監管人員應重點考查貸款人是否建立相應管理辦法并 

 

按要求對借款人及其經營實體進行認真調查和審查。 

 

3.個人經營貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產項目開發等。監管人員應重點考查 

 

貸款人是否對貸款用途做出明確規定并進行有效控制和監督。 

 

 4.貸款人應根據地區差異、市場狀況、借款人資信狀況、企業經營情況等合理確定授信額度和貸款額度、期限和利率。監管人員應重點考查貸款人是否建立了相應的管理辦法并據此進行審查和審批。 

 

 5.監管人員應重點考查貸款人是否制定了相應的貸款管理辦法和操作規程,以及風險評價體系和風險處置制度,并根據相應規定進行管理。貸款操作流程是否合理,風險控制體系是否完善。

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