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P2P網貸備案明年6月底完成 風險備付金、金交所模式均被禁

      備受業內關注的備案問題,終迎來實質性進展。13日晚間,P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室于近日向各地P2P整治聯合工作辦公室下發了《關于做好p2p網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)(下稱《通知》),對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細的部署。

      《通知》要求,各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成;并對債權轉讓、風險備付金、資金存管、金交所等11個關鍵性問題作出進一步的解釋說明。

P2P網貸備案明年6月底完成 風險備付金、金交所模式均被禁

其中,《通知》對業內關注的債權轉讓問題予以具體問題具體分析,金交所模式則面臨全面叫停,風險備付金被認定為不符合中介定位,禁止機構繼續提取、新增風險備付金。

  不同平臺分類處理 網貸備案倒計時

  本次《通知》特別強調要“嚴格驗收標準,確保分類施策”。對于各類P2P平臺的驗收工作,提出分五種情況分類處理:

  一、驗收合格的P2P平臺,予以備案登記,確保其正常經營;二、積極配合整改驗收工作但最終沒有通過的平臺,可據具體情況,或引導其逐步清退業務、退出市場,或整合相關部門及資源,采取市場化方式,進行并購重組;三、對于嚴重不配合整改驗收工作,違法違規行為嚴重甚至已有經偵介入或已失聯的平臺,應由相關部門予以取締;四、對于逃避整改驗收,暫停自身業務或不處于正常經營狀態的機構,需予以高度重視,此類機構恢復經營后也需酌情予以備案;五、對于行業中業務余額較大、影響較大、跨區域經營的機構,由機構注冊地整治辦建立聯合核查機制,向機構業務發生地征求現相關意見。

  《通知》明確指出了幾種不予備案的情況:對于2016年8月24日后新設的P2P平臺,本次網貸整治期間原則上不予備案登記;對于自始未納入本次整治的各類機構,在整改驗收期間提出備案申請的,各地整治辦不得予以進行驗收及備案登記;對于《P2P管理暫行辦法》規定的十三項禁止性行為及單一借款人上線的規定,P2P自2016年8月24日不再違反,相應存量業務未化解完成的P2P不得備案登記;對于開展過涉及首付貸、校園貸及現金貸等有業務的P2P,應暫停新業務,逐步壓縮存量,否則不予備案。

  在網貸之家研究院院長于百程看來,這次明確了具體的整改和備案時間表,意味著監管方對行業情況已經基本掌握,后續的工作將明顯提速。監管實施“一家一策”,采用整改驗收合格一家、備案一家的方針,有利于樹立案例性標準,平臺之間也有所參照。

  作為從業平臺,金信網總經理徐磊鋒和開鑫金服總經理周治翰都對《通知》下發表達了支持和肯定。他們認為,“57號文”的發布對下一步行業的整改驗收做出了具體、詳細的部署,對P2P平臺的分類驗收采取分類處置,有利于對平臺經營情況實現穿透式監管。此前,全國各地合規整改情況和進度不盡相同,該文的發布預示著行業正式進入“備案倒計時”。

  金交所模式、風險備付金被禁 現金貸相關平臺壓力大

  在《通知》的附件中,監管層對整改驗收過程中的債權轉讓、風險備付金、資金存管、綜合借款成本和“現金貸”、法人及分支機構備案、線下經營、業務規模控制、與地方金融交易所合作、業務外包及機構分立、信息披露、基礎設施11個重點問題予以解釋說明。

  其中,在債權轉讓方面,對于由網貸機構高管或關聯人根據機構的授權,與借款人簽訂合同,直接放款給借款人,再根據借款金額在平臺放標,將債權讓給實際出借人的“超級放款人”模式的債權轉讓,由于其可能導致網貸機構虛構標的、將項目拆分期限錯配、直接或問接歸集出借人資金等行為,應當認定為違規;以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的,由于可能造成資金和資產的期限錯配,應當認定為違規。同時,各網貸機構不得以出借人所持債權作為抵(質)押,提供貸款。

  于百程對中國網財經記者表示,這意味著“出借人債權轉讓獲準,凈值標模式被禁。”

  在風險備付金問題上,《通知》指出機構提取風險備付金的經營模式與網貸機構后的信息中介定位不符。應當禁止轄內機構繼續提取、新增風險備付金,對于已經提取的風險備付金,應當逐步消化,壓縮風險備付金規模。同時,嚴格禁止網貸機構以風險備付金進行宣傳。各地應積極引導網貸機構采取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障。

  在于百程看來,監管強調風險備付金的保障方式被禁,鼓勵第三方擔保。今年以來,部分大平臺已經在取消這一保障方式。

  金交所模式方面,對于與各類地方金融交易所進行合作的網貸機構,應當停止合作,存量合作業務逐步轉讓或清償,最終于本次專項整治結束之前完成。

  對現金貸的整治也再次被提出,《通知》要求各地應該繼續做好對現金貸的清理整頓工作,要求轄內網貸機構依照《關于對“現金貸”業務進行規范整頓通知》相關要求開展業務,對于繼續撮合或變相撮合違反法律有關利率規定的接待業務的網貸機構不予備案登記。

  于百程指出,不合規業務需調整完畢才能通過整改,對現金貸相關平臺影響大。現金貸的規范整頓通知剛剛下發,因此對于具有違規現金貸業務的平臺,影響將比較明顯,平臺將加速整改。

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